Le contrat d'assurance multirisque habitation (MRH) est un contrat qui offre une couverture complète. Multi garanties, ce contrat vous permet d'être indemnisé en cas de sinistre causant des dommages à vos biens immobiliers et mobiliers dont vous êtes victime et/ou responsable.

L’assurance multirisque habitation (ou assurance MRH) couvre principalement les dommages aux biens et la responsabilité civile et privée de l’assuré :

• Garantie dommages aux biens

Sont concernés les bâtiments appartenant à l’assuré (locaux à usage d’habitation), le mobilier personnel appartenant à l’assuré, aux membres de sa famille ou tierce personne résidant où se trouvant momentanément dans les lieux assurés.

Les biens à usage professionnel (tout matériel utilisé pour les besoins de la profession de l'assuré, meubles, machines) peuvent être assurés mais de manière optionnelle et avec des limitations de capitaux. Référez-vous aux Conditions Générales et Particulières du contrat d’assurance habitation.

En principe, les espèces, titres et valeurs et les véhicules ne sont pas garantis par les contrats MRH.

• Garantie responsabilité civile

Cette garantie offre une base de protection en cas de préjudices corporels et/ou matériels causés à des tiers dont vous seriez responsable.

Cette garantie prend en charge les dommages causés par votre maison, les dommages causés à vos voisins en tant qu’occupant d’un logement (dégât des eaux, incendie, explosion) ou à l’immeuble de votre propriétaire si vous êtes locataire. Cette couverture est la plupart du temps comprise dans les contrats d’assurance habitation.

• La responsabilité civile privée

La responsabilité civile vie privée couvre les dommages ou sinistres causés accidentellement à un tiers par l’assuré mais aussi par les membres de son foyer. Elle s'applique en cas de dommages corporels, matériels et immatériels consécutifs. Dans la plupart des contrats d’assurance multirisque habitation, le montant de la garantie est illimité pour les dommages corporels, mais limité pour les dommages matériels.

BON-A-SAVOIR Bon à savoir

Le contrat multirisque habitation inclut généralement une assurance de protection juridique et certaines garanties d’assistance.

Le contrat multirisque habitation couvre les dommages susceptibles d’affecter les vos biens en cas d’incendie, de dégât des eaux, de vol, de bris de glace ou encore de catastrophes naturelles ou technologiques :

• La garantie incendie

Cette garantie couvre les dommages matériels engendrés par un incendie, une explosion, une implosion, ou encore la chute de la foudre.

BON-A-SAVOIR Bon à savoir

Si vous êtes en possession d’appareils haut de gamme, une option dommages électriques vous permettra d’étendre votre protection. Certains contrats comportent également une garantie dommages ménagers couvrant les dommages consécutifs à un excès de chaleur sans qu'il y ait incendie (fer à repasser par exemple).

• La garantie dégâts des eaux

Cette garantie couvre les risques liés à l'action de l'eau, sont généralement couverts les dommages résultant de fuites, de rupture de canalisation, de débordement (d’une douche, d’une baignoire ou d’un lave-linge par exemple), ou encore d'infiltrations d’eau…

• La garantie vol

Cette garantie couvre la disparition, la destruction ou la détérioration des biens mobiliers résultant de vols, tentatives de vol ou d'actes de vandalisme. Elle peut jouer pour les vols commis par usage de fausses clés, à la suite d'une introduction clandestine, par fausse qualité, faux-nom ou par ruse.

Pour bénéficier de cette garantie, les dommages doivent être commis dans les circonstances prévues au contrat. Certains assureurs peuvent imposer un renforcement de moyens de protection de votre habitation.

• La garantie bris de glace

Cette garantie couvre les dommages matériels (bris, fissures, etc.) subis en cas de casses accidentelles des éléments vitrés de votre logement (vitres, fenêtres, baies vitrées, velux…).

• La garantie Catastrophes naturelles ou technologiques

Cette garantie couvre les dégâts causés par les catastrophes naturelles (événements climatiques type tempête, inondations, sécheresse ou encore tremblement de terre, glissement de terrain, etc.)

Pour être indemnisé par l’assureur, il faut qu'un arrêté interministériel reconnaisse l'état de catastrophe naturelle ou technologique. Une fois l'arrêté interministériel publié au Journal officiel, vous devez déclarer le sinistre auprès de votre assureur le plus rapidement possible

BON-A-SAVOIR Bon à savoir

Une franchise, dont les seuils sont fixés par voie réglementaire, sera déduite du montant de l'indemnité. Cette franchise légale est modulée selon la nature des biens endommagés.

L’obligation d’assurer ou non le logement dépend du statut de la personne qui l’occupe. Le contrat d’assurance habitation que vous choisissez devant être adaptée à vos besoins.

Assurance logement locataire :

En tant que locataire, vous êtes responsable des dommages que vous pouvez causer à l'immeuble pendant la location. La loi vous oblige donc à vous assurer pour prendre en charge les risques encourus, c’est pourquoi les contrats multirisque habitation comportent une garantie des risques locatifs couvrant les dégâts causés au logement du propriétaire.

Celui-ci vous demandera d’ailleurs de lui fournir un attestation d’assurance lors de la signature du contrat de location, ainsi qu’à chaque date anniversaire du contrat. Le bailleur a également le droit d’insérer dans son contrat de location une clause de résiliation pour défaut d’assurance ou souscrire une assurance habitation à votre place en répercutant le prix de l’assurance sur le montant de votre loyer.

BON-A-SAVOIR Bon à savoir

Il existe 2 exceptions à l'obligation légale de souscrire une assurance habitation locataire.

• Location d'un logement de fonction
• Location saisonnière

Assurance copropriétaire :

Vous habitez un appartement en copropriété, la souscription d’un contrat d’assurance habitation est également obligatoire, mais l’obligation d’assurance se limite légalement à la garantie responsabilité civile envers la copropriété, les voisins et tiers ainsi que les locataires éventuels.

Assurance propriétaire :

En tant que propriétaire d’une maison individuelle, vous n’êtes pas obligé de souscrire une assurance habitation, mais il est vivement recommandé de le faire. En effet, en cas de sinistre dont vous seriez responsable, l’ensemble des dégâts causés à un tiers serait entièrement à votre charge.

Si vous êtes propriétaire, mais que vous n’occupez pas le logement (appartement ou maison), vous n’êtes pas obligé de souscrire une assurance habitation. Mais une assurance habitation Propriétaire Non Occupant (PNO) est recommandée pour protéger efficacement votre patrimoine immobilier : en cas de sinistre, l'assurance viendra compléter celle du locataire ou celle de la copropriété. Si le logement loué est meublé, l’assurance PNO couvrira également les aménagements extérieurs tels que les piscines et les dépendances immobilières.

Le montant de la prime d’assurance dépend de plusieurs critères : les caractéristiques liées à votre statut (propriétaire, locataire…), à votre habitat (sa nature maison, appartement, situation géographique, superficie…), au niveau de garanties souhaité selon vos besoins spécifiques.

Selon votre situation, il convient donc d’évaluer au plus juste le niveau de risque auquel vous êtes exposé et définir les montants des capitaux que vous souhaitez couvrir (mobilier, objets de valeur…).

Changer d’assurance habitation pour un meilleur prix

Comment savoir si vous pouvez faire des économies sur le coût de votre contrat d’assurance habitation actuel si vous n’avez pas une vision des prix pratiqués par d’autres assureurs pour des garanties similaires ?

Il est vivement conseillé de comparer les différentes offres assurance habitation du marché pour éventuellement changer si une offre correspond plus à votre budget tout en tenant compte de vos besoins personnels.

Comment faire baisser le prix de son assurance habitation ?

• Évaluez précisément vos besoins en terme de couverture et choisissez des garanties adaptées,
• Modulez le montant de vos franchises,
• Regroupez vos contrats d’assurance habitation pour réduire le coût,
• Pensez à mettre à jour vos garanties en cours d’adhésion (départ d’un membre du foyer, suppression de certains équipements …).

Vous pouvez souscrire une assurance habitation en ligne, cette pratique est devenue courante. Que vous soyez propriétaire ou locataire, il est possible de trouver un contrat adapté à vos besoins et à votre budget.

La souscription d'une assurance habitation en ligne présente certains avantages :

• Vous bénéficiez d’un gain de temps appréciable : Assurer votre logement en ligne permet davantage de souplesse, plus besoin de vous rendre en agence pour souscrire votre contrat d’assurance habitation. De la recherche à la souscription, l’ensemble de votre démarche se fait rapidement et simplement.
• Vous pourrez notamment capitaliser sur ce gain de temps en comparant les nombreuses offres équivalentes afin de choisir l’assurance habitation la plus adaptée à vos besoins de protection et à votre budget.
• Vous personnalisez votre recherche d’assurance : Les comparateurs d’assurance en ligne vous permettent de spécifier vos besoins précis et de personnaliser vos critères de recherche (garanties, franchises…) en fonction de votre budget.
• Vous avez la possibilité de réaliser des économies : Pratiques à souscrire, les offres habitation via Internet sont souvent moins chères que celles proposées en agence du fait qu'elles engendrent moins de frais pour les assureurs.

Le devis en ligne d’une assurance habitation

Identifiez vos besoins : Pour obtenir un devis d'assurance habitation en ligne proposé par la plupart des assureurs en ligne, vous devrez estimer vos besoins et fournir des détails sur le logement à assurer (type de logement, adresse, nombre de pièces, etc.).

Réaliser des simulations en ligne sur les différents sites des assureurs vous permet de déterminer à la fois :

• Le montant prévisionnel de votre future prime d’assurance
• Les garanties proposées pour votre logement en cas de sinistre
• Les offres les plus compétitives et les plus adaptées à vos besoins spécifiques

Même si la souscription d'une assurance habitation en ligne présente des atouts non négligeables, avant de s'engager, il est important de se poser les bonnes questions afin de sélectionner le contrat d'assurance de votre choix en toute sérénité. Voici quelques préconisations majeures avant de souscrire votre assurance habitation en ligne auprès d'un assureur :

1. Vérifiez bien la sécurité du site.

2. Vérifiez le niveau de couverture : Tous les risques que vous souhaitez couvrir sont-ils inclus dans le contrat d’assurance habitation en ligne ? Lisez attentivement les termes du contrat pour vous assurer que vous êtes bien protégé en cas de sinistre (dégâts des eaux, incendie, bris de glace).

3. Examinez les exclusions du contrat : Certaines assurances habitation en ligne peuvent exclure certains types de risques, il est important de bien comprendre les exclusions du contrat (sinistres ou événements exclus par le contrat) pour savoir à quoi vous êtes exposé. Les nullités et exclusions des garanties doivent être mentionnées en caractères très apparents dans le contrat d’assurance habitation. Dans le cas contraire, elles ne sont pas valables, comme l’indique l’article L.112-4 du Code des assurances.

4. Examinez les plafonds d’indemnisation en cas de sinistre. Le montant des plafonds d’indemnisation doit correspondre à la valeur totale de vos biens personnels.

5. Examinez le montant des franchises (montant qui reste à votre charge en cas de sinistre).

6. Comparez les différentes offres pour vous assurer que vous obtenez le meilleur rapport qualité-prix.

(1) Cotisation annuelle à partir de 54,90€ TTC : 1ère mensualité de 9,98€ incluant la taxe attentat de 5,90€ puis 11 mensualités de 4,08€. Tarif pour un locataire occupant un logement de 25m2.